個人征信該怎樣修復

　　日前，一則“螞蟻‘花唄’部分用戶接入央行征信系統(tǒng)”的消息引發(fā)多方關注。一些網(wǎng)友表示，擔心這會影響個人征信記錄。

　　事實上，今年以來，有關個人征信的話題頻繁登上熱搜。2020年1月17日，中國人民銀行征信中心宣布啟動二代征信系統(tǒng)切換上線工作，被稱為“史上最嚴征信系統(tǒng)”。比如，保留還款記錄從2年調(diào)整到5年，補充完整了個人學歷、就業(yè)信息等基本情況，新增還款金額記錄，記錄銷戶賬戶的還款記錄……日趨嚴格的征信記錄催生了人們對“個人征信修復”的討論。那么，個人征信修復究竟是怎么回事？“修復機構”的業(yè)務合法嗎？針對這些問題，請聽業(yè)內(nèi)專家的回答。

　　征信修復是做什么的？

　　《征信業(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定：“信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正?！薄罢餍艡C構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結果書面答復異議人?！薄敖?jīng)核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經(jīng)核查仍不能確認的，對核查情況和異議內(nèi)容應當予以記載。”

　　由此可見，個人征信確實可以進行修復。中國銀行法學研究會理事肖颯律師表示，條例規(guī)定了每一個公民都有提出異議等進行征信修復的權利。在個人信用信息出現(xiàn)不良記錄之后，待法定期間屆至，可以主動行使修復權。從提出“異議申請”到經(jīng)過審查，20天即可有確定的結果。

　　肖颯同時指出，公民在進行個人信用修復時，會面臨各種各樣的困難。比如法律規(guī)定了公民有提起訴訟的權利，但個人收集證明訴求的證據(jù)，向法院起訴、爭訟并等待判決結果，這些對于沒有專業(yè)知識的人來說，是非常困難的，也是幾乎不可能完成的任務。即使能夠完成，也要付出很大成本。因此，在想要起訴的時候，大家往往會委托一位律師代為處理法律相關事務；在個人征信修復的場合中，具有一定專業(yè)知識的“修復機構”就起到了類似律師的角色：受消費者委托，為其提供咨詢、培訓，幫助其完成征信修復的各種準備和各項程序，并收取一定費用。

　　大量征信修復機構是否合法？

　　2019年7月2日，國家公共信用信息中心發(fā)布了《關于發(fā)布可承擔信用修復專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明了首批承認的13家專題培訓機構。這些機構將為需要進行信用修復的人提供信用修復培訓，培訓內(nèi)容有：社會信用法規(guī)政策、失信懲戒措施、信用修復方式、修復程序等，培訓時間不少于3個學時。經(jīng)過培訓，機構將為消費者出具“信用培訓證明”，該證明是申請人信用修復的有效材料，“信用中國”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站將依規(guī)定予以采信。

　　此外，國家公共信用信息中心還發(fā)布了《關于發(fā)布可為信用修復申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明了62家可以為申請人出具信用報告的機構。但央行有權自行決定是否參考這些機構出具的報告。

　　事實上，在國家公共信用信息中心發(fā)布上述兩份名單之前，社會上就已經(jīng)出現(xiàn)了大量征信修復機構。而且，有業(yè)內(nèi)人士指出，在目前名單上記載的修復機構之外也存在大量實際營業(yè)的修復機構。“一方面業(yè)界缺乏對這類服務性質(zhì)的明確界定，另一方面也缺乏有效的行為規(guī)范和相關監(jiān)管?！毙わS表示，部分此類業(yè)務的從業(yè)者利用申請人缺乏相關專業(yè)知識的缺陷，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動；或利用監(jiān)管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。

　　例如，一些征信機構建議申請人偽造住院證明、滯留國外等材料，并向銀行提出非惡意還款。如果申請人偽造了醫(yī)院的印章等證明材料，就可能觸犯了偽造公文印章罪。我國《刑法》第280條第2款規(guī)定：偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，并處罰金。由于征信信息是銀行審批貸款的依據(jù)，申請人為了獲得貸款而偽造證明材料、修改征信報告，還可能因此構成騙取貸款罪。參與相關事件的醫(yī)師也應承擔相應法律責任。

　　同時，相關機構中，存在高收費、大規(guī)模培訓學員、加盟代理商等行為。如果機構并不掌握征信修復的技術，通過虛假宣傳等手段騙取學費的，不僅違反了《廣告法》的相關規(guī)定，還可能涉嫌詐騙罪。大規(guī)模培訓學員、發(fā)展下線的，還可能涉嫌傳銷行為。然而，依據(jù)目前我國法律規(guī)定，征信的代理、咨詢、培訓等服務活動如果真實、合規(guī)，就沒有直接違反法律的強制性規(guī)定，很難被徹底鏟除。

　　征信逾期了怎么辦？

　　在肖颯看來，隨著相關知識的普及和征信系統(tǒng)日漸融入人們的生活，征信系統(tǒng)及相關服務必將逐步規(guī)范化、合法化，并隨著監(jiān)管的逐步到位，這類利用征信系統(tǒng)的不完善而從事違法犯罪的行為很難長期存在下去。

　　那么，征信報告如果逾期了，該怎么辦？業(yè)內(nèi)人士給出了建議：

　　如果只是短期的逾期，需要欠款人在補足欠款后主動與銀行聯(lián)系，爭取不上報。并不是所有逾期，都會立即顯示在個人征信報告上，如果在銀行上報央行征信中心之前聯(lián)系欠款銀行，還清欠款，問題解決了，可能就不上報了，也就不存在產(chǎn)生逾期記錄的問題。

　　逾期時間超過90天的，則需要還清欠款并注意自己的信用習慣。一般逾期90天以上，就已經(jīng)被上報征信了。這時欠款人除了需要還清欠款，通常還需要償還一定數(shù)額的罰息。此外，為了防止被認定為惡意逃避還款，不要立即對欠款賬戶銷戶，不良信息會在5年后自動消除。

　　如果因為不可抗力等因素意外逾期，欠款人可以向銀行提出申訴，要求銀行開具“非惡意逾期證明”。比如，由于疾病、出國等特殊情況導致不能在還款期內(nèi)及時還款，導致意外逾期的情況下，銀行可以認定逾期并非出于惡意。如能聯(lián)系銀行開具“非惡意逾期證明”，則不會對個人征信報告產(chǎn)生影響。

　　如果并非是自己的原因?qū)е隆氨挥馄凇?，欠款人可以向央行提出“異議申請”。這種“被逾期”的情況可能是由于系統(tǒng)錯誤或冒名貸款引起，可以及時聯(lián)系相關逾期銀行說明情況，之后再去當?shù)厝嗣胥y行征信中心提交異議申請。經(jīng)查屬實，即可在15個工作日內(nèi)消除不良逾期記錄。

　　“隨著信用記錄越來越嚴格，只有保持良好的信用狀態(tài)，盡量避免逾期，才能避免出現(xiàn)信用危機。”肖颯表示，一旦出現(xiàn)逾期，通過合法的方式重建信用，通過合規(guī)的機構進行信用修復才是正確的選擇，“千萬不要因一時心急，釀成大錯，后悔莫及?！保ㄓ浾?錢箐旎）

【糾錯】

責任編輯： 王頔