手機(jī)銀行、移動支付很方便,現(xiàn)金需求量在減少,ATM機(jī)使用率不斷下降
ATM機(jī)到了該退場的時(shí)候了?
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ATM機(jī)曾被稱為銀行業(yè)最有用的發(fā)明。但近年來,隨著移動支付、手機(jī)銀行的發(fā)展,ATM機(jī)的使用率也在不斷下降。不過,業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,ATM機(jī)還未到退場的時(shí)候。無論是智慧金融還是普惠金融,作為重要物理存在的自助終端都應(yīng)保持在場。未來,智能化將成為自助終端轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要方向。
你有多久沒使用過現(xiàn)金了?近日,“抱歉,我沒帶著實(shí)體錢”登上微博熱搜。話題立刻引發(fā)網(wǎng)友共鳴,不少人表示深有同感,日常生活中現(xiàn)金需求的下降可見一斑。
在此背景下,以取現(xiàn)為主要功能的ATM機(jī)(自動取款機(jī))使用率逐漸下降,銀行的ATM機(jī)業(yè)務(wù)也悄然“瘦身”。這項(xiàng)曾被稱為銀行業(yè)最有用的發(fā)明,用處還有多大?自助服務(wù)終端是否迎來終局?記者就此進(jìn)行了采訪調(diào)查。
ATM機(jī)頹勢已延續(xù)數(shù)年
“今年上半年就撤了20%,現(xiàn)在我們這一片自營的大概剩下十幾臺?!比涨?,北京一家國有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向記者表示,銀行對ATM機(jī)的交易使用率有考核要求,連續(xù)一兩個(gè)月不達(dá)標(biāo)就會撤掉。
日前,中國人民銀行公布的二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示,銀行業(yè)ATM機(jī)撤機(jī)動作日趨頻繁。截至二季度末,全國有ATM機(jī)105.21萬臺,較上季度末減少3.09萬臺,較2019年末的109.77萬臺減少超過4萬臺。全國每萬人對應(yīng)的ATM機(jī)數(shù)量為7.52臺,環(huán)比下降2.85%。
事實(shí)上,ATM機(jī)頹勢已延續(xù)數(shù)年。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù),自2018年三季度達(dá)到112.86萬臺的頂峰后,國內(nèi)ATM機(jī)數(shù)量便一路走低。值得一提的是,這一歷史高點(diǎn),是在擴(kuò)大了統(tǒng)計(jì)口徑后才創(chuàng)下的。當(dāng)年一季度,中國人民銀行的ATM機(jī)統(tǒng)計(jì)口徑,由自助存款機(jī)、自助取款機(jī)、存取款一體機(jī)、自助繳費(fèi)終端等傳統(tǒng)自助設(shè)備,擴(kuò)展至自助服務(wù)終端、可視柜臺(VTM)、智能柜臺等新型終端設(shè)備。
在ATM機(jī)統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整之前,一些相關(guān)指標(biāo)已經(jīng)傳遞出ATM機(jī)發(fā)展的疲態(tài)。自2016年起,ATM機(jī)的增速就已經(jīng)難以跟上銀行卡發(fā)卡數(shù)量,ATM機(jī)取現(xiàn)消費(fèi)金額也出現(xiàn)了大幅下降。從ATM機(jī)的增量來看,從2015年的25.18萬臺到2017年的3.64萬臺,3年之內(nèi),新增ATM機(jī)布放量已萎縮了85%。
ATM機(jī)敗給了誰?
作為銀行業(yè)劃時(shí)代的創(chuàng)新,ATM機(jī)曾經(jīng)被稱為銀行業(yè)最有用的發(fā)明。對于客戶而言,ATM機(jī)是一家永不關(guān)門的銀行;對于銀行而言,ATM機(jī)為柜臺節(jié)省了大量人力和時(shí)間。而如今,它卻面臨客戶與銀行兩頭都難討好的尷尬。
“現(xiàn)在手機(jī)銀行、移動支付都很方便,現(xiàn)金需求量在減少,各項(xiàng)業(yè)務(wù)的離柜率在上升,ATM機(jī)的使用率下降很正常?!便y行業(yè)從業(yè)者吳丹向記者表示,ATM機(jī)逐漸邊緣化,大的背景是移動支付的興起以及銀行業(yè)對電子渠道的重視。
記者梳理發(fā)現(xiàn),2015年是行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要拐點(diǎn),不少廠商的ATM機(jī)業(yè)務(wù)開始連續(xù)虧損。而與此同時(shí),移動支付業(yè)務(wù)則進(jìn)入高速增長階段。
在客戶選擇更為便捷的移動支付的同時(shí),銀行業(yè)的發(fā)展重心也發(fā)生了變化?!耙郧氨容^重視網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張,現(xiàn)在主要發(fā)展的是電子渠道?!彼拇ㄒ患覈猩虡I(yè)銀行經(jīng)理趙祖均向記者表示,為了加強(qiáng)電子渠道的建設(shè),銀行對電子銀行替代率有嚴(yán)格的考核,且要求一直在上升。
記者采訪了解到,近年來,國內(nèi)各銀行紛紛發(fā)力加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。許多銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)線上化、無紙化的特點(diǎn),部分銀行的電子銀行交易替代率達(dá)到90%以上。
“以前線下業(yè)務(wù)比較多的時(shí)候,基層對小額分流率還會有考核,要求5000元以下業(yè)務(wù)去ATM機(jī)上辦。現(xiàn)在關(guān)注的就是APP的開發(fā),無論是推廣業(yè)務(wù)的,還是提升效率的?!焙弦患覈猩虡I(yè)銀行經(jīng)理彭一媛表示,“各個(gè)領(lǐng)域各個(gè)環(huán)節(jié)都要求向線上轉(zhuǎn)型,ATM機(jī)必然受到影響。”
ATM機(jī)還有用嗎?
在狂飆突進(jìn)的移動支付和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面前,ATM機(jī)的身份越來越尷尬。但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,ATM機(jī)還未到退場的時(shí)候。無論是智慧金融還是普惠金融,作為重要物理存在的自助終端都應(yīng)保持在場。
近年來,雖然ATM機(jī)數(shù)量不斷下降,但在各大銀行加快業(yè)務(wù)數(shù)字化、智慧化改造過程中,智慧柜員機(jī)、超級柜臺等非現(xiàn)金類自助設(shè)備的采購?fù)斗糯蠓仙?。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為, ATM機(jī)的智能化將成為自助終端轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要方向,傳統(tǒng)的ATM機(jī)可能會被更為智能的VTM(遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī))、ITM(互動交易模式)取代。
記者梳理國內(nèi)上市的ATM機(jī)廠商公告發(fā)現(xiàn),多家企業(yè)已明確了智能化轉(zhuǎn)型方向。從財(cái)報(bào)來看,一些企業(yè)的智能金融設(shè)備和技術(shù)服務(wù)收入占比已出現(xiàn)上升跡象。
此外,隨著物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、傳統(tǒng)自助機(jī)具的萎縮,中老年等人群金融服務(wù)保障問題也開始顯現(xiàn)。記者采訪了解到,ATM機(jī)業(yè)務(wù)下滑過程中,一些銀行出于成本考慮撤機(jī)或?qū)TM機(jī)業(yè)務(wù)外包,使得線下金融服務(wù)的可得性、便利性縮水。
近日,中國人民銀行發(fā)布《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2019年)》指出,數(shù)字普惠金融在提供新的金融服務(wù)渠道的同時(shí),對物理服務(wù)點(diǎn)、傳統(tǒng)機(jī)具等線下服務(wù)渠道形成沖擊,一定程度上帶來數(shù)字鴻溝和數(shù)字排斥問題。
上述報(bào)告建議,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對物理網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)具進(jìn)行合理布局,穩(wěn)妥推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)智能化改造。對具有明顯社會價(jià)值但商業(yè)價(jià)值不顯著的物理服務(wù)點(diǎn)和機(jī)具給予一定的補(bǔ)貼或激勵(lì),保障線下服務(wù)不缺位。同時(shí),協(xié)調(diào)推進(jìn)線上、線下服務(wù),對于依賴傳統(tǒng)金融服務(wù)的老年人等群體,適度推廣使用數(shù)字金融工具,保持傳統(tǒng)服務(wù)功能、滿足消費(fèi)者多元化選擇。(記者 北夢原)
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